Рефинансирование и реструктуризация: в чем отличия

Рефинансирование и реструктуризация: в чем отличия

При оформлении кредита заемщик предполагает, что события будут развиваться предсказуемо, т.е. рассчитывает на стабильный доход и отсутствие форс-мажорных ситуаций. Но так бывает не всегда. Время вносит коррективы: обстоятельства в жизни должника, ситуация в стране, в экономике в целом. «Штормит» рынок, ставки зашкаливают, проблемы с трудоустройством.

Но не следует поддаваться панике. При изменениях в сфере кредитования или в жизни заемщика прибегают к специальным процедурам, чтобы выровнять ситуацию с кредитом. 

 Рефинансирование и реструктуризация кредита — схожие финансовые инструменты, но реализуются они разными способами и имеют ряд отличий. 

Что такое реструктуризация?

Финансовый инструмент, при котором кредит сохраняется в видоизмененном варианте. Оформлять новый договор не нужно. Изменяются его ключевые условия, влияющие на систему выплат, но новый не заключается.

Процедура позволяет снизить долговую нагрузку и сделать платежи приемлемыми в финансово сложный период для заемщика. Оформляется в банке, где заключен договор.

Проще говоря, данный инструмент — снижение долговой нагрузки для клиента. Это снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или предоставление кредитных каникул, т. е. возможности какое-то время не платить основной долг.

Банк реструктурирует кредит, если заемщик предоставит документы, обосновывающие сложное финансовое положение: пополнение семьи, снижение доходов на какой-то период, нетрудоспособность и т.п.

Одобрить реструктуризацию или нет, решает банк. При наличии просрочек и временных финансовых сложностей у клиента он может согласовать более мягкие условия. Это позволит заемщику на приемлемых условиях выплатить долг.

Что такое рефинансирование?

Еще один важный инструмент управления кредитом, улучшающий его условия. Включает уменьшение процентной ставки, увеличение срока погашения или корректировку графика платежей. В отличие от предыдущего варианта, это — оформление нового договора на более выгодных условиях, что помогает клиенту экономить на переплате. За счет нового кредита погашается старый 

По сути, это возможность перекредитоваться. Процедура доступна как в том банке, где клиент кредитовался, так и в другом. Оформление нового договора имеет смысл при:

• изменении ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь и снижении ставок;
• при пересмотре банком линейки кредитных продуктов и при появлении новых предложений, в том числе в рамках акций: к Новому году, к 8 Марта и т.п.;
• при наличии у заемщика нескольких кредитных продуктов, которые неудобно оплачивать в разные даты. Процедура позволяет объединить их в один кредит;
• при высокой вероятности невыплаты: при займе с более длительным сроком погашения сумма платежа уменьшается и становится удобной для заемщика;
• при необходимости рефинансирования и получения дополнительной суммы одновременно.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Разница между ними в том в том, что рефинансирование — возможность улучшить условия по кредиту, а реструктуризация — избежать ухудшения положения и просрочки. Есть и ряд других отличий, они в таблице:

Преимущества и недостатки рефинансирования

Преимущества:

• более выгодные условия по новому договору;
• объединение нескольких долгов в один;
• положительное влияние на кредитную историю;
• возможность выбрать любой банк.

Недостатки:

• нужно заключать новый договор и собирать новый пакет документов;
• не исключены дополнительные издержки: комиссии, платежи за страхование.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Плюсы:

• возможность в сложной финансовой ситуации выполнить долговые обязательства перед банком;
• снижение размера платежей;
• не нужно оформлять новый договор, заново собирать документы.

Минусы:

• отрицательно влияет на кредитную историю;
• имеет временный характер;
• нужно предоставлять подтверждающие документы;
• банки не всегда идут навстречу клиенту, часто отказывают.

Выводы

Что из двух вариантов лучше, зависит от конкретной ситуации. Но плюсы перекредитования очевидны. Рефинансирование — для улучшения условий кредитования при отсутствии просрочек. Это большая свобода действий в смысле выбора банка, кредитного продукта, срока кредитования, типа процентной ставки, формы обеспечения и т.п. Да и для каждого кредитополучателя важна хорошая кредитная история. В данном случае она только улучшается.

Инструменты применяются в разных обстоятельствах. Исходя из этого и следует выбирать. К реструктуризации долга прибегают при наличии задолженности, чтобы не ухудшить финансовое положение. Это — крайняя мера, в идеале ее не использовать: повышается риск банкротства и портится кредитная история.

Чтобы взвешенно принять решение, обратитесь для консультации в специалистам компанию «Белмани». Команда профессионалов придет вам на помощь. Наши специалисты просчитают все возможные варианты. В итоге экономически более выгодный вариант и будет верным.

Больше информации о рефинансировании кредитов можно узнать на сайте нашей компании. Консультации доступны по телефону +375(29)7-666-444 или в отделении по адресу г. Минск, ул. Притыцкого, 97.